«Кредитное рабство!» Или почему банку выгодно скрывать правду?
Анекдот в тему: Если раньше девушка, увидев парня на дорогой машине, думала, что он имеет деньги, то сейчас она думает, что у него нет денег, потому что в ближайшие годы он будет выплачивать кредит!
В последние годы людей захватила потребительская агония. В кредит брали все: машины, телефоны, шубы. С одной стороны, потому что в нашей стране накопить деньги на квартиру или машину просто невозможно, с другой стороны, — это просто нежелание думать и поиск вечной «халявы». А в кризисной ситуации, когда по всей стране ведётся повальное сокращение работников и снижение з/п в несколько раз, в «долговой яме» может оказаться каждый второй.
Возможно то, что вы сейчас прочитаете, сможет многим открыть глаза. Рассмотрим стандартный случай. Вы приходите в банк и просите 100 000 рублей в кредит. Сотрудник банка с улыбкой на лице отвечает: «Конечно, нет проблем! Заполните, пожалуйста, анкету». Вы вписываете свои данные и в графе «совокупный ежемесячный доход» указываете, к примеру, 5 000 рублей. Затем, банковский служащий, внимательно изучив ваши данные, говорит: «100 000 рублей мы, к сожалению, вам дать не можем, но вот 75 000 – пожалуйста!» У вас сразу возникает вопрос ПОЧЕМУ? Да потому, что банк предоставляет вам деньги под залог ваших же доходов. В принципе всё правильно. Но… если ваш доход является одним из основных критериев для получения кредита, то в случае, если вы действительно потеряли работу или ваш доход снизился, то и условия кредитного договора должны регулироваться в соответствии с вашими доходами. Почему тогда при возврате денег этот фактор не учитывается? Снижение доходов или отсутствие их как таковых является если и не основным, то далеко и не второстепенным фактором при рассмотрении дела в суде. Если у вас есть, например, 5 000 рублей, а вы должны банку 12 000, что вы выберете – погасить долг или накормить собственных детей? Думаю, вы выберете второе. И это должно учитываться судом!
Любой договор можно расторгнуть в одностороннем порядке на законных основаниях. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вашей жизни вы имеете право расторгнуть договор по 451 статье ГК РФ – изменение или расторжение договора. Всё по закону! Просто вам этого НИКТО никогда не скажет. Банку выгодно скрывать правду. Это негативная сторона кредита, информация о которой может отпугнуть потенциального клиента.
Стандартный обман «Русского стандарта»
У моего друга возникла проблема с пластиковой кредитной картой, присланной ему по почте. Он снял с карты 50 000 рублей. В банке ему объяснили, что кредит можно погасить в течение трех лет, внося 1 500 – 2 000 рублей ежемесячно. По истечении этого времени, он обнаружил, что сумма не уменьшилась, а увеличилась (!).
Получается, что изначально сотрудники банка объяснили условия кредитования так, что «у клиентов сложилось неправильное представление о порядке выплаты займа» и «банк только в суде прояснил ситуацию о системе погашения кредита». Сначала заемщик выплачивает проценты, пени, комиссии, а затем только сам долг. Заёмщик думает, что если он будет платить предложенную ему сумму ежемесячного платежа три года, то погасит весь кредит. Однако данное понимание не верно.
Генеральный директор антиколлекторского агентства «Гедеон Правовая группа» С.Н. Турыкин:
«… Таких случаев – миллионы. Недавно столкнулись с похожей ситуацией. Девушка Катерина, мама двухмесячного ребёнка, взяла в кредит 30 000 рублей, через некоторое время по состоянию здоровья (ей делали операцию), была вынуждена уехать на время из Самары. Когда вернулась, сама пошла в банк. А там говорят: «Ваше дело уже передано коллекторской конторе». Она звонит туда. Берут трубку, отвечают «Да, ваше дело находится здесь. Ваша задолженность составляет 371 000 рублей (!)… Я, поэтому, всегда говорю – нужно пользоваться услугами банков, где существует адекватная политика и консервативный подход к клиенту: «Солидарность», «Сбербанк», «Автовазбанк», «Россельхозбанк» — то есть банки, где есть государственная поддержка. Они, по крайней мере, выходят в суд. Большинство же банков, специализирующихся на кредитных карточках часто «затягивают процесс» и не выходят в суд».
Осторожно: Злой коллектор!
Работа коллекторов начинается тогда, когда появляется задолженность. Механизм работы коллекторов заключается в том, чтобы как можно быстрее «убедить» заемщика погасить образовавшуюся задолженность, т.к. они имеют в этом свой интерес. При этом способы воздействия могут быть разнообразными.
1. Звонки. Коллекторы используют любые возможности для того, чтобы связаться с должником, досаждая при этом Вашим родственникам, работодателю и т.д. При этом раздаваться такие звонки могут в любое время суток, поэтому, нередко должнику приходится либо игнорировать звонки, либо менять номера телефонов.
2. Письма. Периодически в почтовый ящик должника приходят различные уведомления о необходимости погашения задолженности. Неудобства особого такие письма не доставляют, поэтому особых мер по защите от подобной корреспонденции не требуется.
3. Визиты. Коллектор может существенно повлиять на физическое и психологическое здоровье должника и его близких. Как правило, подобные визиты сопровождаются настойчивыми звонками, ударами в дверь, разговорами на повышенных тонах. В целях сохранения психологического здоровья и спокойствия близких, такое поведение пресекается вызовом наряда милиции. Свидетелей непристойного поведения коллекторов среди соседей найти несложно. Подобное поведение квалифицируется как мелкое хулиганство ст. 20.1 КоАП РФ. Наличие у коллектора документов, подтверждающих задолженность заемщика, не дает ему право таким способом требовать исполнения обязательств.
Вообще же по своей сути коллекторские агентства должны работать в секторе досудебной работы — это их прямое назначение. Они должны вести переговоры и всеми силами пытаться помочь человеку. У нас в России — всё «с точностью до наоборот» (как, впрочем, и всегда, когда дело доходит до финансов). Если человек виноват, и тому есть какие-либо подтверждающие документы, — всё, с него надо обязательно что-то «поиметь».
Если же обратиться к ст.404 ГК РФ – «вина кредитора», то больше половины банков можно привлекать к ответственности. Когда банк даёт кредит, он обращается к службе безопасности, аналитическому отделу, в работу которого входит проверка платёжеспособности клиента.
Г-н Турыкин: «Более 80% людей, которые к нам обращаются, заявляют о том, что представитель банка говорит не «покажите вашу справку о заработной плате», а «Вам нужно показать справку о заработной плате с доходом 50 000 рублей, если вы хотите получить 1 000 000 рублей». Выходит, я прихожу за деньгами, и мне дают кредит, не проверяя, платёжеспособен ли я? Это же видно по документам, проверить довольно легко – налоговая, куча разных служб, которые могут всё это отмониторить. Сегодня мне выдали деньги, а завтра накручивают сверх процента процент, пени, штрафы, неустойки, где сумма за полгода может увеличиться в 2 раза… Таких случаев очень много. Здоровенные мужики, отцы двоих— троих детей приходят, а их трясёт и колотит. Говорят «… вчера ночью ломились коллекторы, сказали, что будут забирать квартиру». Дети напуганы, его самого уволили с работы, есть официальная справка, что он сидит на дотации государства. «…Меня мало того, что могут поколотить. Это ладно. Но дальше то, что делать? Ну, поколотят, а деньги всё равно возвращать нужно. Приезжают «бандиты» какие-то. Что делать?…»
Банк + коллекторская служба = Домоклов меч.
У крупных банков чаще всего есть своя собственная структура по работе с проблемными активами (заемщиками и должниками с низкой платежеспособностью). Если же банк прибегает к услугам коллекторского агентства, то, согласно позаимствованному у Запада опыту, коллекторы должны «выкупать» эти долги. В 90% случаев нет никаких документов, подтверждающих это. Коллекторское агентство занимается разработкой нерадивого заёмщика, получив информацию о нём. Но базу данных с необходимой информацией можно приобрести на книжном рынке всего за 1500 рублей.
Г-н Турыкин: «Представьте, я нарисую себе удостоверение, приеду к какому-нибудь должнику и спрошу – по какой причине не возвращаете деньги банку и когда отдадите нужную сумму? Как вы думаете, как себя в таком случае поведёт человек? Естественно, он начнёт оправдываться. А если я к тому же, неплохой психолог, «немного юрист», имею презентабельную внешность и спортивное телосложение, то эта «гремучая смесь» точно приведёт к моему обогащению… Здесь очень важно понимать, что решать этот вопрос может только суд и все действия должны быть исключительно в рамках гражданского кодекса, то есть в рамках закона. Если же вы «наблюдаете» за действиями зарвавшегося коллектора, ему можно напомнить про 163 УК РФ (вымогательство). Конечно, в этом случае будет трудно собрать факты, но при желании можно. Ну а если здесь будет присутствовать ещё и связь с банком, то это уже формулируется как ОПГ (Организованная преступная группировка). Как правило, банк попытается откреститься от этого коллектора, уволить задним числом. Этот человек, который сегодня пытается доказать какую-то свою правду, просто окажется никому не нужным. Интересно, готов ли он заплатить такую цену?
LadySamara задала несколько вопросов ведущему юрисконсульту Самарского филиала Правовой Группы «Гедеон» Е. Б. Берестовой
— Екатерина Борисовна, говорят, что вышел закон, который предусматривает "замораживание" пени по кредитам?
— Приостановку начисления пеней и неустоек, изменение кредитного договора банк производит на свое усмотрение, в том числе при процедуре реструктуризации задолженности и при инициации взыскания задолженности в исковом производстве.
- Что делать, если не можешь платить по кредиту? Потеряли работу, заболели…
— В подобных случаях вопрос решается на уровне переговоров с банком. Банк вправе предоставить отсрочку платежей, но опять же на свое усмотрение, после созыва финансово-кредитной комиссии и её решения относительно конкретно взятого кредита. Но потеря работы, финансовый кризис, падение платежеспособности – не являются достаточно весомыми основаниями для изменения условий кредитного договора.
— Порой банки ведут себя очень некорректно с должниками. Постоянные звонки, угрозы… Как себя вести?
— Никакие долги не могут служить основанием для ущемления или ограничения прав, однако незнание своих прав заемщиком (должником) часто приводит к тому, что человек беспрекословно идет в банк и выплачивает ту сумму, которую ему «нарисовали». Действительно, поведение служб безопасности банков, коллекторских служб и иных служб по взысканию задолженности не всегда производит впечатление порядочного и грамотного подхода к этому вопросу. Деятельность коллекторских служб на данный момент не регламентирована законодательством РФ, а политика действий в отношении заемщика, как правило, устанавливается самостоятельно. Но, хочу отметить, что не все банки и коллекторские агентства ведут себя некорректно по отношению к заемщикам, есть и юридически грамотные, и достаточно вежливые сотрудники. Однако в большинстве случаев так называемые коллекторы призваны для того, чтобы как можно быстрее осуществить процедуру погашения задолженности по кредиту. В такой ситуации в первую очередь стоит позаботиться о своем психологическом состоянии, т.е. не реагировать резко на нападки и грубости, которые сыплются на Вас со стороны служб банка и коллекторов. Чем больше Вы реагируете на это, тем больше даете повод досаждать Вам. В любое удобное для них время и любым способом, который они считают приемлемым. Вы вправе не отвечать на поздние звонки и не открывать двери дома людям, которые представляются коллекторами и банковскими служащими.
— Иногда создается ситуация, когда сумма по кредиту становится меньше пени. Банки обычно предлагают взять новый кредит, для погашения старого. Что лучше: взять кредит, или дождаться ситуации, когда банк подаст в суд?
— Такое предложение называется реструктуризацией задолженности. Как правило, реструктуризация не дает Вам преимуществ, так как по сути – это новый кредит с новыми процентными ставками, часто повышенными. Приняв условия реструктуризации, вы не освобождаетесь от кредитных обязательств, да, ануитентные (ежемесячные) платежи станут ощутимо меньше, но срок кредитования увеличится – соответственно и переплата по кредиту вырастет. Инициация искового производства от банка в отношении Вас может затянуться на неопределенный срок. Банку не выгодно взыскивать задолженность в судебном порядке, т.к. при подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредиту банк обязан приостановить начисление процентов, пени и неустоек. И чем позже банк инициирует судебный процесс, тем больше станет Ваша задолженность.
— Как реагировать на судебных приставов, если суда не было, а они все равно пришли?
— Служба судебных приставов возбуждает исполнительное производство только после получения решения суда или судебного приказа. Если Вы не присутствовали на судебном процессе, не получали повесток о вызове в судебное заседание, это не означает, что процесс не состоялся. Решение может быть вынесено в отсутствие ответчика – в данном случае заемщика. Что касается судебного приказа, то он не требует присутствия заемщика вовсе.
-Имеет ли право банки повышать проценты по кредиту?
— В нынешней нестабильной экономической обстановке большинство банков не скрывает, что может прибегнуть к изменению условий кредитного договора не в пользу заемщика. Изменение процентной ставки по кредиту, как правило, закреплено в кредитном договоре, который, к сожалению, не всегда внимательно изучен заемщиком, а так же регламентировано законодательством.
— Что делать, если не можешь платить по ипотеке?
-Выход есть всегда. Сейчас существует масса различных предложений по стабилизации взаимоотношений между банком и заемщиком. В частности, что касается ипотечных кредитов, банки стараются идти на мировое соглашение с клиентом, предлагают рассрочки или так называемые «таймауты» в выплате ипотечного кредита, реструктуризацию в том числе. При наличии затруднений в выплате ипотечного кредита стоит рассмотреть вариант реструктуризации, в этой ситуации такой выход может стать наиболее целесообразным — это в любом случае лучше, чем терять жильё. С учетом нестабильности рынка недвижимости и снижения цен на недвижимость – реализация залогового имущества с торгов не лучший вариант. Мое мнение – надо постараться и урегулировать вопрос на уровне медиаторства, не доводя его до судебного разбирательства и наложения взыскания на имущество (квартиру), особенно, если оно единственное пригодное для проживания.
Вместо заключения.
При подготовке материала, заглянула на пару «кредитных форумов». Запали в душу слова некоего «Евгения»: «…Только у нас могут вывесить огромные плакаты "кредиты под 0% ", а потом закабалять под 100%-1000%. На корню купить депутатов, а они принимать законы, по которым к тебе в дом могут ворваться, выбить дверь и вынести все, когда тебя дома нет. Это только у нас суд может рассматривать дела ровно 2 минуты, а на двери судьи висеть список в 76 дел за рабочий день. Это у нас будут помогать олигархам и банкирам, как будто они будут покупать товары и услуги у нас в стране, а покупательная способность населения падает…»
Обращаясь в банк за получением кредита, мы должны внимательно изучать документы, которые подписываем — силой брать деньги в долг нас никто не заставляет. Кто виноват в том, что мы юридически безграмотны? Кредитный договор — это юридический документ, ответственность за неисполнением которого юридически обоснована. Не «живите» в кредит и знайте свои права! Помните, что финансовая пропасть, в которую вы можете попасть, очень глубока. Падать в неё можно всю жизнь.
|
