Генеральная прокуратура РФ признала, что банки не имеют права в одностороннем порядке менять ставки по кредитам физлиц. Между тем, ранее многие участники рынка частенько пользовались правом изменить ставку по займу при условии, что соответствующий пункт содержится в кредитном договоре.
Очевидно, что банкиры выводами Генпрокуратуры не особо довольны. Однако, по иронии судьбы, именно кредитные организации спровоцировали такую реакцию со стороны силовиков. Началось все с того, что надзорный орган рассмотрел обращение Ассоциации российских банков — банкиры требовали разобраться в действиях некоторых региональных подразделений прокуратуры, настаивавших на неправомерности включения соответствующих пунктов в кредитные договоры банков с гражданами. В итоге надзорное ведомство стало на сторону заемщиков: «Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры», — сообщила официальный представитель Генеральной прокуратуры Марина Гриднева.
Выводы, к которым пришла прокуратура, без каких-либо проверок очевидны большинству потребителей банковских услуг. Тем более что с начала кризиса тысячи граждан на собственном опыте убедились, что означает «одностороннее» изменение ставки по кредиту. Осенью прошлого года россияне стали получать от своих кредиторов послания, содержание которых, как правило, было приблизительно таким: «К сожалению, нестабильная ситуация в мировой экономике, негативно отразившаяся и на банковском секторе, вынудила наш банк воспользоваться своим правом по пересмотру процентной ставки по действующим кредитным договорам в сторону ее увеличения».
«Прикрываясь» соответствующим пунктом кредитного договора, некоторые банки повышали ставки в несколько раз. Одним из первых неприятный сюрприз своим клиентам преподнес РосЕвроБанк. По данным портала banki.ru, в сентябре прошлого года банк разослал клиентам письма с просьбой выплатить 30% от суммы задолженности по ипотечному кредиту в течение одного месяца (не позднее 15 ноября). В противном случае банк пригрозил тем, что потребует вернуть ему 100% суммы кредита в связи с существенным уменьшением стоимости залога. Этому примеру последовали и другие участники рынка: «Пришло письмо от банка о повышении процентной ставки по автокредиту с 7,5% до 30,2% годовых», — пожаловался на одном из форумов заемщик банка «Агроимпульс». Правом на одностороннее повышение ставки по кредиту, если верить заемщикам-форумистам, воспользовались также Связь-Банк, банк «Стройкредит», КМБ банк и многие другие. Некоторые кредитные организации повышали ставки по займам даже при отсутствии соответствующего пункта в договоре, очевидно, руководствуясь правилом «что не запрещено, то разрешено». Остается надеяться, что с этими игроками прокуратура будет разбираться отдельно.
ежду тем, как отмечает директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, «сегодня нет никаких законодательных ограничений, которые бы запрещали банкам включать в кредитный договор возможность корректировать процентную ставку в случае изменения экономической ситуации. Внесение соответствующего пункта — распространенная практика среди банков». Конечно, далеко не все участники рынка в условиях кризиса поспешили воспользоваться этой возможностью. Наиболее крупные, и потому заметные игроки на это не решились. Как поясняет Семина, в случае одностороннего повышения ставки по кредиту банк должен быть готов предъявить веские обоснования изменения экономической ситуации в целом и его влияния на конкретный банк. Очевидно, это и сдерживало некоторых кредиторов от активного давления на заемщиков.
После того, как стало известно о решении Генпрокуратуры, в прессе высказывались опасения, что банки начнут закладывать возросшие риски в первоначальные ставки по кредитам и увеличат стоимость новых кредитов. Кроме того, отдельные банки также могут сократить объемы кредитования на длительный срок (к примеру, отказать от ипотечных кредитов).
При этом банкиры утверждают, что ставки по займам увеличены не будут. «Не думаю, что подобные изменения в целом приведут к росту ставок по кредитам, — говорит замгендиректора — председателя правления Энергомашбанка по развитию Ольга Щербакова. — В конце концов, банки не ставят перед собой задачу обогатиться за счет заемщиков. Речь идет о текущем управлении ресурсами, и каждый банк, являясь участником борьбы за клиента и долю рынка, определяет оптимальный баланс между доходной маржой и сохранением конкурентоспособности».
Независимые эксперты полагают, что процентные ставки по займам в российских банках сейчас и так предельно высоки — в условиях сокращения платежеспособности граждан повышать ставки по кредитам бессмысленно. «Текущие ставки потребкредитования на уровнях выше 18% в среднем с учетом спада в темпах прироста реальных доходов граждан уже фактически являются запретительными», — полагает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По его мнению, в дальнейшем стоимость кредитов в российских банках будут только падать. «С учетом роста конкуренции в банковском секторе и под влиянием централизованного административно-монетарного стимулирования кредитной сферы, принимая во внимание также существенное улучшение банковских балансов в последние кварталы, я полагаю, что ставки по кредитам в среднесрочном периоде будут снижаться вне зависимости от действий Генпрокуратуры».
Возможно, в ближайшее время банки все-таки отреагируют на решение надзорного ведомства. Однако, скорее всего, их реакцией станет не повышение ставок, а новые предложения по корректировке банковского законодательства. Так, например, банки могут предложить регулятору установить величину предельно допустимого отклонения кредитных ставок от первоначально установленных в договоре. В любом случае, заемщики могут вздохнуть с облегчением: банки больше не будут на свое усмотрение менять условия по выданным займам в одностороннем порядке.
